از آنتونی ویلیس
برنامه ریزی مالی، زمانی که به درستی انجام شود، باید در بلندمدت باشد و رفتارهایی را ایجاد کند که افراد را برای انجام مسئولیت ها و دستیابی به اهدافشان حمایت کند. به این ترتیب، برنامه ریزی مالی مناسب باید تا حدودی از روندها و تغییرات کوتاه مدت مصون باشد.
درک سال پیش رو
همه ما تغییرات زیادی را تجربه خواهیم کرد و نمی توانیم به تک تک تغییرات واکنش نشان دهیم. علاوه بر تضعیف برنامه های بلندمدت ما، خسته کننده خواهد بود.
با این حال، تعدادی از روندها وجود دارد که بر برنامه ریزی مالی در سال 2026 تأثیر می گذارد، و برای مشتریان و مشاوران آنها ارزش دارد که از آنچه در پیش است آگاه باشند تا بتوان آنها را در چارچوب مسئولیت ها و اهداف بررسی و در نظر گرفت.
شکاف رو به رشد در سواد مالی
کشورهای بسیار کمی سواد مالی را در مدارس آموزش می دهند. به جوانان آموزش داده نمی شود که مالیات ها چگونه کار می کند یا حقوق بازنشستگی در واقع چه می کند. در نتیجه، ما شاهد ورود نسل‌های جدید به نیروی کار هستیم که نمی‌دانند وقتی نوبت به سرمایه‌گذاری، پس‌انداز و برنامه‌ریزی برای آینده می‌رسد، به چه چیزی فکر کنند. به کجا می چرخند؟ نگران‌کننده است که روز به روز بیشتر به دنبال «نفوذین‌رسان» رسانه‌های اجتماعی با دانش، تجربه و اعتبار مشکوک هستند.
به این ترتیب است که کارمندان از ثبت نام خودکار مستمری خودداری می‌کنند، به طور بالقوه باعث سردردهای قابل توجهی در آینده می‌شوند، یا افراد بسیار خوبی که احساس می‌کنند مالیات بیشتری برای کل حقوق خود می‌پردازند.
این شکاف بین آنچه مردم باید بدانند و آنچه به آنها آموزش داده شده است ناپایدار است و در سال 2026 ما شاهد تمرکز بیشتر بر ایجاد سواد مالی سالم در افراد خواهیم بود.
چرخه عدم اطمینان اقتصادی
عدم اطمینان اقتصادی یک واقعیت زندگی است. حتی زمانی که کشورها به خوبی کار می کنند، احساس می شود که مشکل بعدی تنها چند ماه دیگر است. این به این دلیل است که مسائل اساسی مورد توجه قرار نگرفته است. به عنوان مثال، در بریتانیا ما خود را در یک چرخه ثابت بازنشانی مالی یافتیم – یک بودجه، به دنبال آن مفروضات جدید از OBR، و به دنبال آن دور دیگری از گمانه زنی ها، و خیلی زود در مورد بودجه دیگری صحبت می کنیم.
همانطور که در ابتدای مقاله گفتم، همه ما تغییرات مداوم را تجربه خواهیم کرد، اما هیاهو بر سر این عدم قطعیت ادامه دار چیز دیگری است. ما آن را در نحوه تکامل دیدگاه مشتریان می بینیم – مشتریانی در دهه 30 و 40 زندگی خود داریم که فکر می کنند حقوق بازنشستگی غیرقابل پیش بینی است. چرا باید سال ها پول را قفل کنند اگر شرایط دائماً بازنویسی می شود؟
این یک سوال معتبر است. به همین دلیل مهم است که بتوانیم بین نویز و ماده تمایز قائل شویم. بازنشستگی کارآمدترین ابزار برنامه ریزی بلندمدت مالیاتی است که ما داریم. ساخت و ساز هنوز در حال انجام است. چیزی که نیست تلاش برای سنجش هر تغییر ممکن است.
به صاحبان کسب و کار گفته می شود که ما فقط باید روی آنچه می توانیم کنترل کنیم تمرکز کنیم. این یک اصل خوب برای برنامه ریزی مالی شخصی است. مردم به برنامه‌هایی نیاز دارند که قابل تطبیق باشند، اما تمرکز منظمی بر مسئولیت‌های نهایی داشته باشند. این همیشه گمانه زنی ها را شکست خواهد داد.
رویکردی جدید به میراث
دولت ها به طور فزاینده ای به آنچه مردم به عنوان منبع درآمد به خانواده های خود منتقل می کنند، نگاه می کنند. زمانی که حقوق بازنشستگی در آوریل 2027 وارد خالص مالیات بر ارث شد، ما آن را در بریتانیا دیدیم. این تغییر سیاست واحد به این معنی است که خانواده‌هایی با دارایی‌های 2 تا 3 میلیون پوندی – نه قلمروی فوق‌العاده ثروتمند، فقط صاحبان مشاغل و حرفه‌ای‌های موفق – اکنون با صورت‌حساب IHT از 600 هزار پوند تا یک میلیون پوند روبرو هستند.
در حالی که این نگرانی هایی را ایجاد کرده است، اما نکته خوب در مورد این نوع تغییرات سیاست این است که همیشه چند هشدار وجود دارد. زمان برای تنظیم برنامه ها و عمل کردن بر اساس آن وجود دارد و این در صحبت هایی که داریم نشان می دهد.
مشتریان خیلی زودتر در زندگی به ما مراجعه می کنند. میانگین سنی در صنعت برنامه ریزی املاک ما بیش از 60 سال است، اما به عنوان یک شرکت، سن ما در اواسط 40 سالگی است. زود شروع کنید و گزینه هایی دارید. دیر شروع کنید و به هم می خورید.
برنامه ریزی برای چیزهای غیر قابل تصور
اکثر کسب و کارهای کوچک هرگز الگوبرداری نکرده اند که در صورت مرگ یک سهامدار کلیدی چه اتفاقی می افتد.
این در مورد ترساندن مردم نیست – واقع بین بودن است. اگر کسب‌وکاری دارید، باید از خود بپرسید: اگر اتفاقی برای من بیفتد، برای شرکت، سهامداران و خانواده‌ام چه می‌شود؟ بسیاری از مردم فکر می کنند که زمان دارند. اما برنامه ریزی اضطراری باید زمانی اتفاق بیفتد که همه زنده هستند و قادر به تصمیم گیری هستند.
اینجاست که حسابداران نقش مهمی دارند. آنها اغلب اولین کسانی هستند که ارزش گذاری ها، الگوهای رشد و ملاحظات ساختاری را برجسته می کنند. وقتی با هم کار می کنیم، می توانیم یک برنامه مشترک ایجاد کنیم که در واقع از کسب و کار محافظت می کند.
گاهی اوقات پاسخ تغییر ساختار است. گاهی اوقات این به ارث می انجامد. و در بسیاری از موارد، ساده‌ترین قدم اول، اتخاذ یک سیاست عمر 10 ساله برای ایجاد نقدینگی مورد نیاز برای خرید فضای تنفسی است. پیام ساده است: هیچ شانسی را قبول نکنید.
رسیدگی به موضوع اعتماد
برای بسیاری از مشتریان، سخت ترین سوال هنگام جستجوی مشاوره مالی این نیست که “چه کار کنم؟” – این “به چه کسی می توانم واقعا اعتماد کنم؟”
تنها یک سوم افراد دارای ارزش خالص بالا می گویند که از توصیه هایی که دریافت می کنند کاملا راضی هستند. این بدان معناست که دو نفر از هر سه نفری که برای کمک حرفه ای هزینه می کنند، آنچه را که نیاز دارند دریافت نمی کنند.
آنها باید چند سوال سخت از خود بپرسند:
- آیا مشوق های مشاوران من با مشوق های من مطابقت دارد؟
- آیا این مشاوران اگر من خوب کار کنم یا اگر کارفرمایشان خوب کار کند دستمزد بیشتری می گیرند؟
- سطح پاسخگویی مشاور چقدر است؟
برای مشاوران، این به معنای توانایی پاسخگویی صادقانه به این سوالات است. به همین دلیل است که می بینیم مشتریان مشاورانی را با ارزش های روشن و مشوق های شفاف انتخاب می کنند.
ما اخیراً در یک فرآیند رقابتی برنده شدیم و بازخورد ساده بود: “شما سوال پرسیدید و دیگران نپرسیدند.” این همان چیزی است که برنامه ریزی صحیح به نظر می رسد. درک اینکه چه چیزی برای شما مهم است، نه اینکه چه چیزی برای فروش آسان است.
تقسیم ظرفیت هوش مصنوعی
گنجاندن یک روند در هوش مصنوعی کلیشه ای است – به نظر می رسد سال ها از مطرح شدن آن در مکالمه می گذرد. اما سال 2026 متفاوت است، و من فکر می کنم که ما حدود 12 تا 18 ماه دیگر از هوش مصنوعی در برنامه ریزی مالی واقعاً مفید است.
از قضا، صحبت در مورد هوش مصنوعی در واقع به خود فناوری نیست، بلکه به معنای آن برای مشتری است. وقتی هوش مصنوعی کارهای اداری را انجام می‌دهد، زمان را برای مکالماتی که واقعاً مهم هستند آزاد می‌کند: آموزش دادن به مشتریان در تصمیم‌گیری‌های سخت، به چالش کشیدن آنها در هنگام انجام کار احمقانه، و تشویق آنها به عمل.
زندگی ما توسط الگوریتم ها اداره می شود. اکثر مردم نیازی ندارند که شخص دیگری به آنها بگوید چه کاری انجام دهند. چیزی که آنها نیاز دارند کسی است که موقعیت خاص شما را درک کند و مسئولیت شخصی خود را در صورت بروز مشکل بر عهده بگیرد. این به هیچ جا منتهی نمی شود. اما اگر فناوری بتواند این نوع رابطه را از بین ببرد – کاغذبازی، مدیر، وظایف تکراری – برای همه یک پیروزی است.
ما مشتریان 80 ساله ای داریم که از اپلیکیشن های موبایل استفاده می کنند. این در مورد فناوری نیست – بلکه صرف وقت بیشتر با افرادی است که واقعاً مهم هستند.
درباره نویسنده
آنتونی ویلیس مدیر عامل First Wealth، یک شرکت معتبر B و شرکت برنامه ریزی مالی دارای مجوز است. First Wealth به عنوان شرکت برنامه ریزی مالی دارای مجوز سال 2021 انتخاب شد.
