چرا کسب و کارهای کوچک تگزاس به برنامه های بهداشتی انجمن روی می آورند؟

برای صاحبان مشاغل کوچک در تگزاس، مراقبت های بهداشتی دیگر یک راه حل مزیت نیست. این یک راه حل حاشیه ای است. با توجه به اینکه بیمه درمانی مشاغل کوچک در تگزاس اکنون به طور متوسط ​​7000 تا 9000 دلار برای هر کارمند در سال برای طرح های گروهی سنتی است، هزینه پوشش یک تیم 10 نفره می تواند با کل بودجه بازاریابی رقابت کند. به همین دلیل است که یک تغییر آرام در سراسر ایالت در جریان است: تعداد بیشتری از مشاغل کوچک تگزاس از بیمه درمانی گروهی معمولی به برنامه های بهداشتی انجمنی (AHP) روی می آورند.

مشکل طرح گروهی

بیمه درمانی سنتی مشاغل کوچک در تگزاس توسط جامعه رتبه بندی می شود و به شدت توسط قانون مراقبت مقرون به صرفه برای گروه های 1 تا 50 تنظیم می شود. این مقررات از کارمندان محافظت می کند، اما همچنین اهرمی را که یک کارفرمای کوچک می تواند استفاده کند محدود می کند. حق بیمه ها هر سال افزایش می یابد، رتبه بندی اصلاح شده جامعه فضای محدودی را برای مذاکره باقی می گذارد، و بازار SHOP (برنامه گزینه های سلامت مشاغل کوچک از طریق healthcare.gov) کاهش پیوسته در مشارکت شرکت های مخابراتی را شاهد بوده است.

برای یک شرکت تگزاسی با 1 تا 10 کارمند، ریاضیات بی رحمانه است. بیمه درمانی برای یک کسب و کار کوچک با یک کارمند می تواند بیش از 700 دلار در ماه هزینه داشته باشد. با دو کارمند، هزینه تقریبا دو برابر می شود. زمانی که یک شرکت به 10 کارمند می رسد، حق بیمه سالانه اغلب از 80000 دلار فراتر می رود.

واقعاً طرح های سلامت انجمن چیست؟

طرح‌های سلامت انجمن به کارفرمایان کوچک و خوداشتغال‌ها اجازه می‌دهد تا از طریق یک انجمن حامی (گروه تجاری، سازمان حرفه‌ای یا انجمن صنعتی) به یکدیگر بپیوندند تا به عنوان یک گروه بزرگ‌تر رتبه‌بندی شوند. از آنجایی که گروه‌های بزرگ‌تر تجربه ادعاهای قابل پیش‌بینی‌تری دارند، حامل‌ها AHP‌ها را با شدت بیشتری نسبت به طرح‌های گروه کوچک فردی ارزیابی می‌کنند.

در عمل، این به معنای 15 تا 30 درصد حق بیمه کمتر برای پوشش قابل مقایسه، طراحی طرح انعطاف‌پذیرتر (HDHPهای واجد شرایط HSA، شبکه‌های PPO، مزایای لایه‌ای) و توانایی حفظ پوشش حتی با رشد یا کوچک شدن کسب‌وکار توسط یک یا دو کارمند است.

تصویر هزینه خاص تگزاس

تگزاس به سه دلیل بازار AHP بسیار جذابی است.

اولاً، ایالت دارای تمرکز بالایی از کارفرمایان کوچک در صنایع (ساخت و ساز، خدمات حرفه ای، املاک و مستغلات، مراقبت های بهداشتی و غیره) است که در حال حاضر در انجمن های تجاری قوی فعالیت می کنند. درهای عضویت باز است

دوم، وزارت بیمه تگزاس یک چارچوب AHP نسبتا قابل پیش بینی دارد، به ویژه برای AHP های خوداشتغال و انجمن های با حسن نیت تحت قانون AHP فدرال. که ثبات نظارتی مهم است. کسب و کارهایی که برنامه های خود را تغییر می دهند می خواهند بدانند که قوانین در اواسط سال برای آنها تغییر نخواهد کرد.

سوم، چشم انداز حامل (BCBS تگزاس، UnitedHealthcare، Aetna، Cigna، Humana) به شدت برای کسب و کار انجمن رقابت می کند. این رقابت خطرات را برای گروه هایی که از طریق یک انجمن می آیند به جای اینکه خودشان وارد شوند، پایین می آورد.

سناریوی 1 تا 2 کارمند

تفاوت در هزینه ها برای کوچکترین شرکت ها بیشتر است. بیمه درمانی برای یک کسب و کار کوچک با یک یا دو کارمند از طریق طرح های گروهی سنتی گران ترین پوشش برای هر کارمند در کل سیستم است. یک بنیانگذار انفرادی که 850 دلار در ماه برای پوشش بازار فردی پرداخت می کند، اغلب پوشش معادل AHP را 600 تا 700 دلار در ماه می یابد. در یک سال، این 20-30٪ صرفه جویی با دسترسی به شبکه قابل مقایسه است.

هشدارهای نظارتی

AHP ها عاری از مبادله نیستند. برخی از طرح‌ها به‌عنوان ترتیبات تحت کنترل ERISA، با حمایت‌های متفاوت از مصرف‌کننده نسبت به پوشش گروهی کاملاً بیمه شده عمل می‌کنند. AHPهای خود تأمین مالی به ویژه نیاز به بررسی دقیق برای کفایت توقف ضرر، ظرفیت پرداخت خسارت و پوشش صندوق تضمین دولتی دارند. هر کسب‌وکار کوچکی که به تغییر فکر می‌کند باید با یک کارگزار دارای مجوز تگزاس کار کند که می‌تواند گزینه‌های AHP را با طرح‌های گروهی سنتی، ترتیبات ICHRA و بازار SHOP در کنار هم مقایسه کند.

این به چه معناست برای 12 ماه آینده؟

ثبت نام آزاد، چرخه های تجدید کارفرما و فرسایش مداوم مقرون به صرفه بودن گروه های کوچک باعث می شود که تعداد بیشتری از مشاغل کوچک تگزاس گزینه های خود را مورد ارزیابی مجدد قرار دهند. شرکت هایی که بیمه درمانی خود را در هر سال تمدید حسابرسی می کنند (به جای انتقال همان طرح) به طور منظم پس انداز 15-25٪ بدون کاهش درآمد کارمندان پیدا می کنند.

برای مدیرانی که مشاغل 1 تا 50 نفره در تگزاس را اداره می کنند، این سوال از “آیا باید تغییر دهیم؟” به “ریاضی AHP در مقابل گروه برای سرشماری خاص ما چگونه به نظر می رسد؟” کارگزارانی مانند Custom Health Plans هر گزینه را در BCBS، Aetna، Cigna، Humana و UnitedHealthcare برای کارفرمایان تگزاس به صورت رایگان مقایسه می کنند.